במהלך השנה האחרונה חלו פעמיים שינויים בשיטת החישוב שבה הבנקים מחייבים אותנו בגין הפעולות המבוצעות בחשבון. בעבר חויבנו בעמלה בגין כל שורה, כל משיכת כסף בכספומט, כל העברה מחשבון לחשבון וכדומה. לפני כשנה שונתה השיטה לעמלת מסלול חודשית קבועה, אשר כללה את החיוב עבור מרבית הפעולות שבוצעו בחשבון, כאשר הלקוח בחר את העמלה המתאימה למספר הפעולות הממוצע המתבצע בחשבונו. העמלות נעו בדרך כלל בין 10 ₪ ל39 ₪ לחודש. בינתיים, במסגרת הסדר של הבנקים עם האוצר, מתוך כוונה להקטין את מספר סוגי העמלות, חזרו הבנקים לשיטה הראשונה , של חיוב לפי פעולות, אך בסכומים גבוהים בהרבה. במרבית המקרים העמלה החודשית המצטברת, המשולמת על ידנו כיום, כפולה עד משולשת מזו ששולמה כאשר החיוב נעשה על פי עמלת מסלול.
השינויים האלו מזמנים את הנושא ואת הכותרת של פינתנו בגיליון זה: "להתמודד מול הבנק". אנחנו מתייחסים לבנקים בכבוד רב, ברצינות, כמעט בחרדת קודש. אולי זה המזגן, הריהוט המפואר, או ארשת הפנים המאופקת של הפקידים, הגורמים לנו לא לפקפק, לא לשאול, ואף לא להתמקח עם הבנק.
אולם למעשה, הבנק הוא בסך הכול חנות הגובה כסף עבור מכירת כסף. הכללים הצרכניים החלים על הבנק הם כללים של כל חנות לממכר עוגיות או עגבניות:

 כלל ראשון: להתמקח!ניתן להיכנס למשא ומתן על כל עמלה או אחוז ריבית שאתם מקבלים, ואם אתם לקוחות טובים ואמינים הבנק יהיה מוכן לעשות הרבה בשבילכם. אל תהססו לומר שבנק אחר מציע תנאים טובים יותר או שבכוונתכם לעבור לבנק אחר. זה משפיע. הבנק צריך אתכם.

כלל שני: לחשוד!קראו את החשבון שוב ושוב ובדקו אם לא חויבתם בעמלה שלא כדין. אם חויבתם, אפשר לבקש ביטול חיוב או החזר חלקי. אל תחתמו מיידית על מסמכים שאינם מובנים לכם. זכותכם לקבל הסבר בשפה מובנת, כמו גם להתייעץ עם אנשים נוספים.

כלל שלישי: לשפוט!הבנק הוא גוף פיננסי בעל אינטרס. כשהוא מייעץ לגבי צורת השקעה, למשל, הוא מייעץ לכם גם מתוך האינטרס שלו. אל תתנו למילים המסובכות להרתיע אתכם. למדו נושאים פיננסיים ושפטו בעצמכם. איך? מתוך שיחות עם חברים, חיפוש במאגרי מידע וקריאה בספרים.

כלל רביעי: לשתף!הבנק מגלה במוקדם או מאוחר אם חלה הרעה או הטבה במצבכם, לכן יש לשקול בחיוב את שיתוף הבנק גם כשנוצרת בעיה כגון אבטלה, פיטורין, הוצאה חד פעמית גדולה וכדומה. ככל שהבנק יידע מוקדם יותר ופרטים רבים יותר, כך תוכלו גם לקבל אפשרויות מונעות קריסה. שיקול זה תקף גם לגבי משכנתאות. כאשר מתעוררים קשיים זמניים יש לטפל בהם מייד. כדי שהבנק יהיה אתכם גם ברגעים הקשים, העדיפו לנהל חשבון בסניף שבו השירות הוא טוב וקשוב.

מסגרת האשראי:
משפחה צריכה לשאוף לחיות ממה שיש לה ולא לחיות מכסף שאין לה. אולם הבנקים, מתוך המניעים שלהם, מאפשרים לנו לשלם מתוך החשבון שלנו אפילו אם הוא כבר ריק לחלוטין, כל עוד איננו חורגים ממסגרת האשראי שנקבעה מראש. בדרך כלל נקבעת מסגרת אשראי בגובה סכום המשכורות החודשיות. בעבר נהגו הבנקים להעלים עין כשחרגנו גם ממסגרת האשראי, וכמובן גבו עליה ריבית גבוהה. כיום, על פי הוראות המפקח עלהבנקים, אין מכבדים צ'קים או תשלומים מעבר למסגרת האשראי. למרות שחברות כרטיסי האשראי יצרו מסלולים עוקפים המאפשרים לקיחת אשראי נוסף באמצעותן, לא כדאי להתפתות ולהעמיס על גבכם עוד אשראי, או במילים אחרות: חובות. כדאי לפעול אך ורק לפי היכולת הכלכלית שלכם. החזקת המינוס היא יקרה מאוד, וצריך לשאוף להיפטר ממנו.

מוקד למשפחות המעוניינות בליווי:029975577שלוחה2
לסדנאות והרצאות:029975577שלוחה 5